Что такое капитализация процентов по вкладу

Многие граждане страны отдают на хранение свои сбережения в банки. Это очень удобно — деньги более защищены чем в домашнем тайнике, да и приносят пассивный доход. Ведь, как известно, банки пользуются депозитными деньгами, бросая их в оборот, при этом каждому вкладчику насчитывают определенный процент за такое пользование.

Условия начисления процентов банковские учреждения предоставляют разные: ежемесячное, ежеквартальное, годовое. На сегодняшний день стало актуально класть деньги на условиях капитализации процентов по вкладу.

Современная банковская система предоставляет своим вкладчикам множество видов депозитов на различных условиях. Существуют вклады, которые можно пополнять, снимать начисленные проценты, расходовать средства в рамках четко зафиксированного не снижаемого остатка, депозиты с капитализацией процентов.

К сожалению, основная масса населения не владеет достаточными финансовыми знаниями, чтобы самостоятельно разобраться в столь большом разнообразии депозитных условий. А банковские сотрудники порой не имеют достаточно времени, чтобы детально объяснять каждому все тонкости и разницу между вкладами.

Поэтому в таких вопросах не стоит полагаться на чужого человека, а значит лучше самостоятельно разобраться во всех нюансах, ведь на депозит каждый вкладывает свои деньги, а не чужие.

Понятие капитализации процентов и их суть

Капитализация по вкладу представляет собой разновидность банковских депозитов, исчисление процентной ставки на который происходит путем применения формулы со сложными процентами, что означает добавление уже насчитанных процентов за предыдущий период к первоначальной сумме вложения, увеличивая при этом основную базу для расчитывания процентов в последующем расчетном периоде.

Именно в этом и заключается вся суть и преимущество капитализации вклада — на проценты насчитываются проценты. Если в классической форме депозитов начисленные проценты выплачиваются вкладчику, то по вложению с капитализацией они добавляются к сумме положенных денег на депозит.

Выбирая вклад с капитализацией обязательно необходимо обращать внимание на один ключевой момент — с какой частотой происходит процесс капитализации. В основном он происходит раз в месяц, но возможны и другие варианты. Допустим, если это долгосрочный депозит капитализация проводится раз в три месяца либо шесть месяцев.

По депозитам с коротким сроком ее возможно производить еженедельно или по декадам. Все зависит еще от положений, которые прописаны в договоре с банковским учреждением. Поэтому также следует внимательно изучать договор и акцентировать свое внимание на сроке проводимой капитализации в банковском учреждении.

Чем чаще она будет проводиться, тем быстрее будет увеличиваться ваш вклад. Ежедневную капитализацию (процентный расчет каждый день) банки стараются не предлагать, в основном заключаются стандартные депозитные договора с капитализацией раз в месяц.

Также следует внимательно, относится к предоставленному договору в части, каким образом банк будет производить начисления процентов. Он может не учитывать первый (вложение) и последний (выплата) день, либо какой-то один из них; может учитывать фактическое количество дней в году (365/366) или же принимать условное значение 360.

Такие нюансы зависят от учетной политики банка, поэтому в каждом банке свои условия, и они обязательно должны быть прописаны в договорах

Доминирующим отличием данных вкладов от стандартных является то, что проценты с базовой суммой депозита выплачиваются в конце установленного срока. Поэтому, если вы хотите получить действительно достойный доход, вклад следует размещать не меньше чем на год.

А это автоматически означает, что ровно год вы не сможете распоряжаться этими деньгами на свое усмотрение. Лучше, конечно же вкладывать деньги на более длительные периоды — так доходная часть будет значительно выше.

Есть конечно варианты депозитов с капитализацией на короткие сроки, но ставка процентов при этом будет незначительной. Соответственно и доходной части практически не будет. При этом для вкладов с капитализацией существуют определенные процентные ставки:

1. стандартные — зафиксированный процент, не учитывая капитализацию. Именно он прописан в договоре и который потом начисляет банк;
2. эффективные — фактический конечный доход с учетом всех этапов капитализации.

Проще говоря, капитализация процентов означает, что в строго оговоренной периодичностью (каждый месяц, раз в три месяца) насчитываются проценты на основную сумму депозита, а затем к ней присоединяются, и на следующий период доходная часть рассчитывается исходя из новой суммы.

Вот мы и выяснили, что это такое капитализация вклада и ее общие черты. Исходя из этого становится понятным, что такие операции не особо выгодны банкам. Эффективная ставка по таким депозитам немного больше чем по вкладам с ежемесячной выплатой либо выплатой процентов в конце срока.

Поэтому большинство банков не предоставляют такие депозиты, а если и есть некоторые варианты, то, как правило, процент начисления немного меньше, чем в классических видах депозитов, что не дает вкладчикам получить достойный доход.

В общих чертах мы разобрались что такое капитализация вклада в банке, ознакомились с общей информацией и некоторых нюансах на которые следует обратить внимание перед заключением договора. Следующим нашим этапом станет ознакомление с положительными и отрицательными сторонами данного вклада.

Плюсы и минусы капитализации вкладов

Все в нашем суматошном мире не идеально и имеет свою положительную и отрицательную сторону. Имеет свои плюсы и минусы депозит с капитализацией процентов.

И конечно же, важно перед походом в банк и подписанием договора ознакомится с такой важной информацией, чтобы понимать какие «подводные рифы» вас могут ожидать. Итак, начнем с положительных моментов:

• при равноценных условиях наблюдается получение более высокого дохода от вложенной суммы. Зачастую даже применяемая более низкая процентная ставка дает возможность получить несколько выше доход. Следует отметить, что чем длительнее срок и больше сумма вклада тем выше ожидаемый доход
• экономность во времени — капитализация происходит автоматически, от лица, которое вложило деньги не нужно никаких дополнительных действий. Правда для вкладов, которые можно дополнительно пополнять дополнительные операции все же необходимо производить — приходить в кассу пополнять счет, заключать дополнительное соглашение. Хоть на сегодняшний день современные технологии не стоят на месте, и пополнять счет возможно уже дистанционно, что значительно упрощает процедуру пополнения.

Негативная сторона:

• применяемые процентные ставки несколько ниже чем в стандартных депозитных условиях, особенно если речь идет о краткосрочных вложениях либо вкладах, в которых существует возможность частичного снятия;
• такие вклады не подходят тем людям, которые хотят иметь ежемесячный дополнительный доход, поскольку выплата процентов и основной суммы производится по окончанию срока депозита, на который заключен договор;
• для основной массы клиентов данный вид депозита остается «тайной за девятью замками» поскольку его условия не всем понятны, да и до «прозрачности» немного далековато;
• в случае досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика до истечения срока все насчитанные и капитализированные проценты пересчитываются на действующую ставку в данный момент в банке по текущим счетам.

Стоит отметить, что капитализация не во всех случаях может принести человеку достойный доход. Особенно это касается тех случаев, когда банки предлагают процентные ставки несколько ниже чем по депозитным вложениям без капитализации с выплатой процентов каждый месяц либо выплатами по окончанию срока.

Поэтому перед тем как вложить свои деньги, необходимо самостоятельно просчитать и сравнить ожидаемый доход по каждому предложенному вкладу, а уже потом сделать выбор в пользу того или иного депозита.

Естественно, что у всех банков своя собственная учетная политика, поэтому и предоставляемые условия могут кардинально отличаться. И некоторые банки действительно предоставляют выгодные условия вкладов с капитализацией при сравнении классического вклада с выплатой в конце срока (при одинаковой сумме вложения и сроке).

В основном, как показывает практика, вклады с капитализацией выбирают в основном люди, которые имеют желание совершить накопление к совершеннолетию ребенка, себе на пенсию либо же вкладчику интересен именно этот банк, поэтому он не рассматривает предложения других банков, хоть они могут быть намного выгоднее.

Но в данной ситуации все таки стоит убедиться, что спектр предложенных депозитов данного банковского учреждения в процентном отношении уступает депозиту с капитализацией.

На практике банки зачастую по одному и тому же вкладу предоставляют на выбор два варианта расчета процентов: с капитализацией и без нее. Сумма процентов изначально указывается годовая, поэтому каждый клиент видит, что процент с капитализацией больше чем в классическом варианте.

И естественно, что каждый человек самостоятельно принимает решение, хочет ли он снимать проценты каждый месяц либо раз в три месяца, или же получать дополнительный пассивный доход путем присоединения процентов к основной сумме вложений. Принятое решение каждого зависит только от собственных финансовых возможностей и потребностей.