Центр ИСЖ – недостатки и достоинства инвестиционного страхования

Результаты уходящего года сделали лидером банковских предложений страховой продукт ИЖС (инвестиционное страхование жизни). Крупные и мелкие банковские организации нашей страны предлагают эту программу в качестве альтернативы вложениям. Специалисты утверждают, что при позитивном развитии событий, продукт обеспечивает больший доход нежели стандартные вклады.

Давайте же рассмотрим ИСЖ в деталях. Узнаем, что это такое. Как работает страховая база. Какие имеет преимущества и недостатки. Чем отличается от НСЖ. И может стоит при открытии вклада отдать предпочтение страховке жизни.

ИСЖ в банке что это за продукт?

ИСЖ – это тандем страховки жизни определенного гражданина и инструментария для финансовых операций. Обеспечивает доходность застрахованному лицу за счет вложения сбережений в различные активы. Акции, облигации, паи предлагает страхователю страховая организация.

Как работает программ такого рода? Полис ИСЖ включает в себя совсем ограниченное количество страховых рисков. Главные события страхования по таким продуктам:

• смерть лица вне зависимости от причин;
• дожитие владельца страховки до завершения действия соглашения.

Денежные средства, выплачиваемые по рискам, в любом случае составляют 100% от проплаченных лицом взносов, увеличенных на доходность инвестиций. Действие полиса стандартно длится не менее 3 лет. Вклад по соглашению может вносится единоразово либо разбиваться на равные платежи. Программы такого рода могут содержать дополнительные риски для клиентов:

• смертельный исход в результате ДТП;
• смерть от несчастного случая и т.д.

По дополнительным пунктам страховые выплаты устанавливаются персонально. Стандартно они в разы превышают основу страховой суммы.

Денежные средства, выплаченные страхователем, разбиваются на инвестиционную и гарантированную часть. Вторую половину суммы от инвестиционного страхования жизни банковская организация вкладывает в активы с фиксированной доходностью. Такой подход к управлению капиталом обеспечивает клиенту гарантированные выплаты по договору.

С инвестиционными средствами представители банковской структуры проводят более рискованные комбинации. Вкладывают деньги в высокодоходные и высокорисковые активы. Таким образом доходность инвестиций вырастает в разы.

Договор ИСЖ сложно назвать инструментом для гарантированного получения дохода. Не всегда даже у профессионалов выбранные инвестиционные стратегии приносят желаемый результат.

Случается и акулы фондовой биржи терпят поражение. В таких ситуациях владелец полиса получает лишь фиксированную прибыль по истечение срока договора. Обычно цифры выплат в таких случаях составляют всего 100% от внесенных клиентом денег.

Не очень много знает о доходности рисковая составляющая ИСЖ классического формата. По стандартным рискам (пример: «гибель по любому поводу») банковская организация выплачивает страховой вычет на момент наступления события + инвестиционный доход.

Дополнительную сумму от страховки можно получить лишь при наличии добавочных рисков. Того же пункта «смерть в ДТП». Наличие в договоре дополнения прибавит к выплате еще 100% от взноса.

Слабые и сильные места соглашений с ИСЖ

Любой банковско-страховой центр предоставляет жителям РФ практически одинаковые программы инвестиционного страхования жизни. Договора имеют ряд плюсов и, естественно, минусов. К достоинствам финансово-страховых полисов можно отнести:

• налоговый вычет 13% от проплаченных страховых взносов (возвращается с полисов до 120 тысяч рублей, заключенных на 5 лет и более);
• отсутствие обязанностей уплачивать налоги по страховке;
• расторжение договора ИСЖ на основании п. 2 ст. 452 (при обращении в судебную инстанцию можно вернуть проценты по вклад и средства за причинённые убытки);
• страховка жизни – это не имущество (вложенные средства не могут быть арестованы, деньги не делятся даже при разводе);
• заключение договоренности в пользу любого гражданина (при наступлении случая «смерть» лицо получает выплаты минуя ожидание в полгода);
• гарантию выплат минимальной суммы (по окончании срока действия соглашения владелец может получить не только вложенную сумму, но и возможно прибыль).

ИСЖ как финансовый инструмент имеет некоторое количество минусов. По договоренности такого рода нельзя расторгнуть соглашение досрочно с возвратом всех денег. Банковские контракты этого типа заключаются минимум на 3 года. Это может стать ахиллесовой пятой страхователя. К слову, не такой критичной, как в случае с накопительным страхованием.

Расторжение договора позволяет владельцу полиса вернуть лишь выкупную сумму.  Это порядка 75% от размера взноса. В некоторых случаях сумма выплаты может быть равна нулю. Здесь все зависит от условий полиса, срока действия страховки и порядка выплат взносов.

Какие еще имеет недостатки ИСЖ при негативном развитии событий? Негарантированный доход. Реальная доходность вложения в активы часто намного ниже ожидаемой. Отзывы специалистов ЦБ говорят о том, что лишь 10% из 80 полисов за прошедший год принесли страхователям 5% прибыли и выше.

Система инвестиционного страхования жизни не застрахована в АСВ. Банковские организации лишь распространяют полисы. По обязательствам же отвечают страховые компании. Риски, если страховщик станет банкротом, не застрахованы нигде. И этот факт можно отнести к минусам ИСЖ.

ИСЖ и предложения компаний

Сегодня представители банковско-страховой сферы предлагают гражданам, желающим инвестировать в страхование жизни несколько вариантов программ. Каждый потенциальный вкладчик может выбрать стратегию инвестиций: драгметаллы, фармацевтика, информационные технологии, ценные бумаги зарубежных предприятий и т.д.

Особым спросом у российских инвесторов сейчас пользуется фармацевтика. Контракты ИСЖ с использованием стратегии вкладов в программы такого рода приносят довольно перспективные результаты. Успешность вложений обусловлена следующими факторами:

• глобальным увеличением численности населения, а значит повышением спроса на медикаментозные препараты;
• исторической доказанностью доходности фармацевтического бизнеса;
• наличием уникальных открытий, которые ведут к значительному приросту прибыли предприятия.

На сегодняшний день также популярны контракты инвестиционного страхования жизни, в основе которых лежит приобретение финансовых инструментов, связанных с нефтегазовым сектором, металлургией, финансовым сектором, телекоммуникациями и электроэнергетикой.

Собственники полисов такого рода могут рассчитывать на успех. Неограниченная прибыль гарантирована вкладчикам, которые выберут компанию, которая инвестирует в потребительский сектор.

Различия и сходства НСЖ и ИСЖ

Аббревиатурами НСЖ и ИСЖ часто встречаются рядом. Их всегда вспоминают люди, которые планируют долгосрочное инвестирование в здоровье. Что такое инвестиционное страхование жизни определились ранее. Теперь следует рассмотреть полисы накопительной страховки.

НСЖ -договор, предусматривающий самостоятельное создание капитала владельцем договора. Этот полис открывается в банке на определенный период времени. Страхователь на протяжении действия договоренности вносит оговоренные суммы на свой вклад. В случае смерти обладателя договора до окончания срока соглашения, собранная сумма выплачивается семье.

Рассмотрим НСЖ и ИСЖ детальнее. Общность у страховок одна. Оба варианта страхуют человеческую жизнь. Однако на этом сходство финансовых инструментов заканчивается.

Ведь ИСЖ – это инвестиции уже имеющихся средств в акции, облигации, другие активы. Клиент предоставил деньги банковской организации. Знай управляй. НСЖ – это платформа для создания нового капитала. Повезло, страхователь получил определенную сумму по окончанию договоренности. Не повезло, накопления были выданы его семье.

Довольно часто накопительная и инвестиционная страховка отличаются сроками внесения средств по договоренности. В первом варианте работают регулярные однотипные платежи. Во втором — взнос может быть единоразовым и крупным. Вносится он при открытии контракта.

Даже сроки работы договоров в соглашениях НСЖ и ИСЖ различны. Накопительное страхование — долгосрочный финансовый инструмент. Такие контракты открываются на двадцатилетия и более. Самый большой срок действия страховки с инвестициями – 7 лет.

Инвестиционное страхование жизни – понятие номинальное. Здесь больше работает схема. Удачно вложены инвестиции – получи доход. Нет – стань обладателем фиксированной суммы. НСЖ в этом плане гораздо лояльнее. Страховка работает на все 100%. За скромный ежемесячный накопительный взнос семья обладателя полиса имеет возможность при наступлении страхового случая получить сумму в десятки раз больше цифры выплат.

Стоимость договоров страхования – еще одно различие продуктов. Накопительные соглашения рассчитываются в индивидуальном порядке. Сумма ежемесячных взносов зависит от пожеланий самого клиента.

ИСЖ сегодня можно приобрести за фиксированную цену в том же Сбербанке. Банковская организация относительно недавно стала продавать инвестиционную страховку жизни по минимальной стоимости до 50 тысяч рублей. Продажа продуктов проводится «дочкой» банка «Сбербанк страхование жизни».

Слабые и сильные места НСЖ

Страхование жизни посредствам накоплений имеет довольно большой плюс. По истечение 20 лет страхователь или его семья становятся обладателями крупной суммы денег. И это не единственное достоинство страховки такого плата. К преимуществам накопительного полиса также можно отнести:

• возможность активировать защиту от рисков;
• получение дохода, который не облагается налогами;
• маленький шанс получить большую сумму, нежели указана в договоренности;
• защиту денег страховки от арестов, взысканий по суду, дележки при разводе;
• безотлагательную выплату средств в случае гибели страхователя без ожидания вступления в права наследства.

НСЖ и ИСЖ имеют один сходный минус. При досрочном расторжении соглашения обладатель страховки несет финансовые потери. Кроме этого, в рамках проекта накопительного страхования жизни нельзя сократить обязательные платежи. А уж тем более приостановить взносы.

Сложно просчитать страховые комиссионные сборы. Подобная страховка обеспечивает очень низкий процент на средства клиента. Непрозрачность отношений со страховщиками часто делает такие инвестиции просто невыгодными.

Есть ли смысл инвестировать в НСЖ и ИСЖ?

Идеи в обоих контрактах страхования жизни заложены гениальные. В случае накопительной страховки человек желает сделать более обеспеченной семью. Инвестиционный полис обеспечивает грамотное инвестирование и увеличение дохода конкретного лица.

Однако часто в реалиях российской банковско-страховой сферы все перечисленные контракты малоэффективны, а то и совсем неэффективны. Поэтому НСЖ и ИСЖ интересны узкому кругу инвесторов.

Инвестиционное страхование жизни – не слишком удачный финансовый инструмент. Единовременный взнос страховщика банковская организация делит не на равные части.  Малая толика активно используется на рисковые предприятия с высокой доходностью. Остальная часть постепенно приносит скромный стабильный доход.

Такой подход обоснован желанием страховщика обеспечить сохранность основной суммы. Ну что поделать, мало в нашей стране участников фондового рынка, которые действительно умеют выгодно продавать и покупать. Поэтому 5% выгоды по окончании срока действия контракта ИСЖ – это еще довольно приличная сумма для вкладчика в жизнь.

НСЖ – это вообще не инструмент для инвестиций. В большинстве случает контракты такого рода состоят из накопительной части, которая инвестирована в стабильные ценные бумаги или драгметаллы, которые нельзя продать. На основании договоров этого вида клиент получает фиксированный доход.

При этом выдача денежных средств гарантирована при смерти владельца контракта или дожитии. НСЖ – идеальный вариант для граждан, которые никуда не спешат. И им не нужны колоссальные проценты прибыли от вложения.

Полисы инвестиционной страховки появились в 2014 году. На сегодняшний день в РФ действуют порядка 1,3 миллионов подобных контрактов. Первые пятилетние договора страхования были выплачены со средней прибылью в размере 2,9%. На конец уходящего года количество заключенных договоренностей такого рода сократилась на 25%.

Главной причиной для снижения популярности стали базовые стандарты продаж. Сегодня страховщики обязаны информировать покупателей о том, что возврат средств не застрахован государством. Да и доходность предприятия весьма сомнительна. На основании сказанного, каждый инвестор должен решить для себя, есть ли смысл инвестировать в страхование жизни.